近年來，資金“脫實向虛”趨勢明顯，資金空轉、實體經濟“喊渴”。其中，小微企業(yè)、三農領域的融資問題更為突出。

年報顯示，2016年工行個人經營性貸款減少388.19億元，下降13.2%；建行涉農貸款余額1.69萬億元，較上年減少1540.55億元；農行縣域金融業(yè)務不良貸款率為3%，仍高于該行平均不良率。

建行率先發(fā)力 以事業(yè)部制推進普惠金融落地

普惠金融工作的推進，關系到小微企業(yè)、農戶、低收入人群等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務。日前，建行率先發(fā)力，成立普惠金融發(fā)展委員會，協(xié)調推進該行普惠金融業(yè)務的管理和發(fā)展；同時在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，承擔普惠金融業(yè)務的牽頭工作，推動政策落地。

實際上“事業(yè)部制”在三農、小微領域早有嘗試。農行股改上市時就開始推進三農事業(yè)部改革，如今早已落地。目前該行的三農事業(yè)部以縣域金融業(yè)務為主體，至去年末，農行縣域金融業(yè)務總資產突破7萬億元，較上年末增長10.4%。而繼農行之后，郵儲銀行也設立三農金融事業(yè)部，并在內蒙古、吉林、安徽、河南、廣東等5家試點分行落地。工行在推進小微企業(yè)事業(yè)部方向上探索3年，建立起小微金融業(yè)務中心專營模式，成立了小微金融業(yè)務中心198家。

從上述各行案例中可以推斷出，一旦形成與服務對象相適應的管理機制、業(yè)務模式、產品、服務和技術支撐體系，制度改革就將對普惠金融發(fā)展起到明顯的推動作用。

與互聯(lián)網金融“聯(lián)姻” 探索大數(shù)據風控模式

除率先以事業(yè)部制落地普惠金融政策以外，建行與螞蟻金服的“聯(lián)姻”也引發(fā)市場關注。

專家認為，大型銀行在普惠金融服務中存在短板，缺乏針對個人、小微企業(yè)等群體的大數(shù)據風控模式，這大大影響金融交易的成本問題。

“要激發(fā)大行發(fā)展普惠金融活力，首先要降低普惠金融業(yè)務的交易和運作成本?！苯汇y施羅德基金公司副總經理謝衛(wèi)表示，銀行要打造專門的運營機構、風控體系和操作系統(tǒng)，迫切需要加大與互聯(lián)網機構合作，提升自身大數(shù)據運用能力。

業(yè)內人士認為，借助互聯(lián)網等技術手段，大行更容易發(fā)揮網點多、覆蓋廣等優(yōu)勢，大大降低交易成本、拓展服務廣度和深度，有利于加大對小微企業(yè)、“三農”等金融服務的支持力度。