(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)“假如貴銀行可以重來(lái)，就應(yīng)該是這樣”，這是1999年互聯(lián)網(wǎng)銀行Wingspan的營(yíng)銷口號(hào)。該銀行一年后不復(fù)存在。2000年9月，互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅幾個(gè)月之后，該銀行被美國(guó)一家沉悶的傳統(tǒng)銀行Bank One(現(xiàn)在屬于摩根大通銀行)吸收?！　∨c互聯(lián)網(wǎng)能夠轉(zhuǎn)變銀行的高度期望相反，那段時(shí)期登場(chǎng)的其他互聯(lián)網(wǎng)銀行，遭遇了類似的下場(chǎng)?；ㄆ旒瘓F(tuán)啟動(dòng)的在線銀行Citi f/i在2000年由母銀行收攤。美國(guó)網(wǎng)上銀行先驅(qū)NetBank則孤軍奮戰(zhàn)到2007年，被監(jiān)管部門關(guān)閉。大西洋彼岸，英國(guó)的首家獨(dú)立網(wǎng)上銀行Egg，曾在1999至2000年震撼市場(chǎng)，在啟動(dòng)后數(shù)月之內(nèi)獲得二百余萬(wàn)客戶。但不出幾年，該銀行實(shí)際上消失了，其客戶先是被賣給了花旗集團(tuán)、再又售予Barclays銀行及約克郡房屋協(xié)會(huì)。網(wǎng)上銀行的大膽嘗試，曾令全球各銀行中心惶恐不安，卻是黯然收?qǐng)觥?p>

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的前途曾是顯而易見的。相比其他行業(yè)，銀行業(yè)電子化程度最高，且大部分已經(jīng)數(shù)字化。在大多數(shù)富國(guó)，居民錢包內(nèi)攜帶的現(xiàn)款，只占其資產(chǎn)的微小比例、只用于其開銷的一小部分。其他資產(chǎn)則在銀行的數(shù)據(jù)中心以磁荷狀態(tài)、電子脈沖的形式存在。

　　再者，使用銀行對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并非享受。假如有替代方式能讓其免于到營(yíng)業(yè)點(diǎn)排隊(duì)而獲得服務(wù)，客戶肯定會(huì)趨之若鶩吧？無(wú)論如何，隨著網(wǎng)購(gòu)成風(fēng)，大量書店及音像商店已經(jīng)關(guān)門，盡管在店鋪里翻閱是很有趣的。去銀行則很無(wú)趣。足不出戶就能使用銀行，就更順理成章了。

　　然而，除了極少幾個(gè)富裕國(guó)家之外，在十年里，全球傳統(tǒng)銀行增加了一至二成?；ヂ?lián)網(wǎng)并未取代銀行，而只是令銀行較為方便而已。傳統(tǒng)銀行在其服務(wù)渠道上添加了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、甚至視頻銀行，而同時(shí)還擴(kuò)充了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　回顧過(guò)去，在金融危機(jī)爆發(fā)之前的若干年，是銀行的黃金歲月。其最平庸者亦能通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)獲得高回報(bào)。當(dāng)收入被債務(wù)泡沫大幅推高時(shí)，幾乎沒(méi)有銀行顧得上降低成本。據(jù)Barclays銀行投資分析師Simon Samuels的觀點(diǎn)，自上世紀(jì)九十年代中期以來(lái)，歐洲的大零售銀行每年平均僅降低其相對(duì)收入的成本0.3%。他的計(jì)算說(shuō)明，在同期成本平均每年增加8%。只是收入增加略快才使銀行免于困境。

　　債務(wù)泡沫的作用比表面看來(lái)要陰險(xiǎn)得多：在鼓勵(lì)全能銀行建立其投資部門的過(guò)程中，某些零售銀行也涉獵了其不甚理解的奇異投資工具(說(shuō)明平淡無(wú)奇的零售銀行也能一朝覆亡)，使銀行忽視了基本業(yè)務(wù)。然而，基本的零售業(yè)務(wù)過(guò)去是、現(xiàn)在仍是其利潤(rùn)的主要發(fā)動(dòng)機(jī)。咨詢公司麥肯錫認(rèn)為，全球銀行年收入逾半來(lái)自零售，在2010年達(dá)到3.4萬(wàn)億美元(見圖)。零售也證明是較長(zhǎng)期最為可靠的產(chǎn)生持續(xù)利潤(rùn)、高股本回報(bào)的引擎。世界最大銀行排名(根據(jù)股本回報(bào)率)，與其零售業(yè)務(wù)收入所占部分密切相關(guān)，而不是與花哨的投資業(yè)務(wù)相關(guān)。

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